Кредитний договір підписують за п’ять хвилин. А розбираються з наслідками роками.
Більшість проблем із кредитами починається не з прострочки, а з непрочитаного договору: прихованої комісії, нав’язаної страховки, поруки, про яку родичі не до кінця розуміли. Юристи по кредитам в Києві поділились порадами, на що дивитися до підпису. Ось головне.
Паспорт споживчого кредиту і реальна річна ставка
Перш ніж укласти договір, кредитодавець зобов’язаний надати вам паспорт споживчого кредиту. Це стандартизований документ з основними умовами: сума, строк, процентна ставка, загальна вартість кредиту, наслідки прострочки.
Головна цифра в ньому — реальна річна процентна ставка. На відміну від номінальної, вона враховує всі платежі: проценти, комісії, обов’язкові послуги. Саме за нею варто порівнювати пропозиції різних кредиторів.
Якщо реклама обіцяє «0% на місяць», а реальна річна ставка вимірюється сотнями відсотків, вірте другій цифрі.
Порівняйте також загальну вартість кредиту з сумою, яку ви отримаєте на руки. Різниця між ними і є справжньою ціною позики.
Умови дострокового погашення
Закон «Про споживче кредитування» дозволяє повернути споживчий кредит достроково, повністю або частково. Проценти при цьому нараховуються лише за фактичний строк користування коштами.
Перевірте в договорі, як саме оформлюється дострокове погашення: чи потрібно заздалегідь повідомляти кредитора, як перераховується графік, чи зменшується платіж або строк.
Ще одне право, про яке часто забувають: протягом 14 календарних днів після укладення договору від нього можна відмовитися. Гроші потрібно повернути протягом семи днів після повідомлення про відмову.
Страхування і додаткові послуги
Страховка життя, страховка від втрати роботи, «преміум-обслуговування» — усе це збільшує реальну вартість кредиту.
Уточніть до підпису:
- чи є страхування обов’язковою умовою кредиту;
- чи можна обрати страхову компанію самостійно;
- скільки коштує кожна додаткова послуга і чи можна від неї відмовитися;
- чи враховано ці витрати в реальній річній ставці.
Якщо послуга не обов’язкова, а її вартість «зашита» в кредит, попросіть договір без неї.
Поручительство і ризики для родичів
Порука — не формальність. За Цивільним кодексом поручитель, як правило, відповідає перед кредитором разом із боржником. Якщо позичальник не платить, кредитор може вимагати всю суму з поручителя.
Перш ніж погоджуватися поручитися за родича, прочитайте договір поруки і чесно оцініть: чи зможете ви погасити цей кредит самі. Відмовити родичу неприємно, але виплачувати чужий борг значно неприємніше.
Що робити при перших фінансових труднощах
Навіть уважно підписаний договір не захищає від втрати доходу.
Якщо розумієте, що наступний платіж під загрозою, не чекайте прострочки. Напишіть кредитору письмово, опишіть ситуацію і попросіть реструктуризацію або відстрочку. Зберігайте договір, графік і всі листи.
Якщо ж прострочка вже є, перевірте нарахування: неустойка обмежена законом, а за прострочку в період воєнного стану позичальник за споживчим кредитом від неї звільнений.
Висновок
Кредитний договір варто читати так само уважно, як і підписувати. Вивчіть паспорт споживчого кредиту і реальну річну ставку, перевірте умови дострокового погашення і додаткових послуг, зважте ризики поруки. П’ятнадцять хвилин уважного читання можуть заощадити тисячі гривень.
